虽然“7·23”事故已达成首个赔偿协议，遇难者家属将获得50万元的赔偿，但铁路旅客的意外伤害强制保险赔偿机制却受到了质疑。

　　票价已含保险费，理赔标准20年不变

　　如果没有买商业保险，虽然你买的车票中，含有铁路旅客意外伤害强制保险(保险费为基本票价的2%)，但不管票价多贵，你最多只能赔偿17.2万元。

　　在这次追尾事件中我们得知，根据2007年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每位旅客的赔偿限额为15万元，对行李损失的赔偿限额为2000元。加上1992年修改的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，赔付给旅客的最高2万元的保险金。共计17.2万元。

　　很多人把其中铁路旅客意外伤害强制保险称作是“暴利”。现在的动车、高铁票价少则上百元，多的上千元，比20年前涨了不知多少倍，按照票价2%计算，所含保险费最高可达20元以上，但旅客能得到的最高保额还是20年前的标准2万元。

　　保费比平均水平至少贵了16倍

　　不少业内人士还对《条例》中“不论座席等次、全票、半票、免票，一律规定为每人2万元”的规定表示质疑。

　　记者在泰康人寿江苏省分公司采访时发现，该公司有一款“e顺交通工具意外保障计划”险种，最低总保费仅4.3元，保险期限8天，保额分别为飞机60万元，火车10万元，市内公共汽(电)车10万元。而记者在网上查询，从福州至北京的动车最便宜的二等车票价为690元，按照票面2%计算，保费高达13.8元，可是保额仍然是20年前的2万元。

　　令人感叹的还有，20元的航空意外险可以买到40万元的保额，而20元买铁路意外强制险只能得到2万元保额。一位不愿透露姓名的业内人士坦言，“铁路旅客意外伤害强制保险”的费率至少比市场平均水平贵16倍！

　　这种保险是谁承保的呢？上海铁路局南京火车站相关工作人员告诉记者，火车票价里含有保险费早已有之，一直采取铁路系统自保方式，市场上的商业保险公司根本进不来。至于怎么保险、怎么理赔？我们也不知道，这些情况都是上级部门掌握的。

　　铁道部2011年度第三期短期融资券募集说明书显示，其2010年客运收入为1344.91亿元，若以2%的保险费计算，2010年铁路意外伤害强制保险保费达26.9亿元。这真是“肥水不流外人田”啊！

　　意外伤害强制险不应由铁路部门包办

　　意外伤害保险究竟该怎样给铁路旅客提供合理的保障？

　　南京农业大学经济管理学院教授、江苏保险学会理事刘荣茂建议，铁路部门应该借鉴航空、汽车客运在意外伤害险方面的做法，引入商业保险公司。铁路部门工作重点是铁路运输，铁路旅客意外伤害强制险不应由铁路部门自己包办。同时还可以借鉴日本保险业经验，一部分向商业保险开放，像现在的汽车客运一样，让客户有自由选择的权利，得到条件更优厚的保障；另一部分仍然保留车票内含有的强制保费，但要相应提高保额标准。

　　铁路部门如果继续保留保险责任，第一要规范化、专业化运作，不能一笔糊涂账，必须成立专门的保险公司，像邮政部门、电力部门都有自己的专门保险公司；第二还要参加再保险，铁路事故属于巨灾险种，有时候一家保险公司根本无法赔偿，还应当通过再担保分散风险。这次温州动车事故遇难者50万元的赔偿中，大部分是来自于一次性专项帮扶款以及爱心捐助款，如果没有这些爱心补偿，遇难者家属就无法得到合理的赔偿。